【お金の不安を解消】家建てるのに必要なお金は?貯金なしでも家づくりを始める5つのステップ

この記事では、家を建てるのに必要なお金の目安と、貯金なしでも家づくりを始める5つのステップを、一条工務店で家を建てた私ゆまひが解説していくよ◎

• 「家を建てたいけど、貯金がほとんどない…」
• 「頭金がなくても注文住宅って建てられるの？」
• 「そもそもいくら必要かわからなくて、一歩踏み出せない」

私も家づくりを始める前は、お金のことが不安で不安で。

「貯金が足りないうちは、まだ早いのかな」ってずっと思ってたの。

でも実は、貯金がなくても家づくりは始められるよ。

やり方次第で、頭金ゼロでも注文住宅を建てることはできるし、まず「いくら借りられるか」を知るだけで不安がぐっと減るんだよね。

そこで今回は、家を建てるのに必要なお金の目安と、貯金なしでも始められる5つのステップを解説していくよ◎

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家を建てるのに必要なお金はいくら？

まずは目安を知るだけで、ぐっと現実的に考えられるように◎

家を建てるのに必要なお金は、土地代・建物代・諸費用の3つに大きく分かれるよ。

注文住宅の平均総額の目安

国土交通省「令和6年度住宅市場動向調査」によると、注文住宅の購入資金の平均値は6,188万円、中央値は5,030万円となっているよ（住宅建築資金＋土地購入資金の合計）。

平均値は都市部の高い物件も含むため高めに出る傾向があるから、全国的な目安として見るなら中央値の5,030万円前後を参考にするといいよ。

ただしこれはあくまで全国データで、地域・ハウスメーカー・仕様によって大きく変わるから「こんなイメージ」として捉えてね◎

内訳：土地代・建物代・諸費用

費用の種類	目安	内容
土地代	500〜2,000万円以上	地域・広さによって大きく異なる
建物代	2,500〜4,000万円前後	仕様・ハウスメーカーによる
諸費用	総額の5〜10％程度	登記費用・ローン手数料・火災保険など

総額の5〜10％、つまり3,000万円の家なら150〜300万円程度は見ておいた方が安心だよ◎

一条工務店で建てた場合の実際の総額・見積もりはこちらにまとめてあるよ。

自己資金の目安は総額の10〜20％

自己資金（頭金）は総額の10〜20％が目安とよく言われているけど、今は頭金ゼロ（フルローン）で家を建てる人も珍しくないよ。

住宅ローンの制度が充実していて、諸費用まで借り入れできる場合もあるの。

次のセクションで5つのステップを解説していくよ◎

貯金なしでも家づくりを始める5つのステップ

「貯金が貯まってから」って思ってたけど、実はまず動き始めることの方が大事だったりするよ。

貯金が少ない・ほとんどないという状態でも、順番に進めれば家づくりは始められるよ。

STEP①住宅ローンの事前審査で「借りられる額」を把握する

事前審査を受けることで「自分がいくら借りられるか」の目安がわかるの。

これがわかるだけで、家づくりのリアルな予算が組めるようになるよ。

事前審査は無料でできるし、この時点でハウスメーカーを決める必要もないから、まずは気軽に申し込んでみてね。

住宅ローンの流れについてはこちらも参考にしてみてね◎

STEP②親からの援助・贈与の制度を検討する

「親に援助してもらうのは…」と遠慮している人もいるかもしれないけど、住宅取得資金の贈与税非課税制度を使えば、一定額まで贈与税がかからずに親からお金を受け取れるよ（2026年3月時点・要件あり）。

国税庁「直系尊属から住宅取得等資金の贈与を受けた場合の非課税」より引用

金額や要件は年度によって変わることがあるから、最新情報は国税庁や税理士に確認してみてね。

STEP③頭金ゼロ（フルローン）の選択肢を知る

フルローン（頭金ゼロ）で家を建てる人も増えていて、今は対応している金融機関も多いの。

ただしフルローンは月々の返済額が増えるから、無理のない返済計画を立てることが大事。

住宅ローンの選び方についてはこちらにまとめているから参考にしてみてね。

STEP④諸費用を住宅ローンに組み込む

「建物代と土地代はなんとかなっても、諸費用まで出せない…」という人は、諸費用をローンに組み込む方法も検討してみてね。

ローン手数料・登記費用・火災保険など、諸費用をまとめて借り入れできる「諸費用ローン」を扱っている金融機関もあるよ。

手元の現金をなるべく残せるから、生活費の備えとしても安心だよ◎

STEP⑤補助金・助成金を活用する

家を建てるときに使える補助金・助成金は意外と多いよ。

補助金は年度ごとに内容が変わることが多いから、最新情報の確認が大事だよ。

子育てエコホーム支援事業についてはこちらで詳しく解説しているよ◎

5つのステップを読んでも「自分の場合はどうなるんだろう」「本当にこの予算で大丈夫か不安…」という人は、プロに相談してみるのが一番の近道だよ♪

エースさんは家づくり相談実績13,000件以上・元大手ハウスメーカー勤務・YouTube登録者数10万人超のプロ。

「自分たちの予算で本当に建てられる？」という疑問にも、丁寧にアドバイスしてもらえるよ◎

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家づくりでお金を節約する3つのポイント

家づくりには節約できるポイントが3つあるよ。

①火災保険は自分で選ぶ

住宅ローンを借りる銀行や、ハウスメーカーから勧められた火災保険をそのまま契約してしまう人は多いけど、自分で比較して選ぶだけで保険料を大幅に抑えられることがあるよ。

補償内容と保険料のバランスをしっかり確認してみてね。

火災保険の選び方についてはこちらで詳しく解説しているよ♪

②オプションは優先順位をつける

注文住宅の打ち合わせが進むと、あれもこれもとオプションを追加したくなるよね。

• 「絶対に必要なもの」
• 「あったら嬉しいもの」
• 「なくてもいいもの」

上記の、3段階で優先順位をつけてから打ち合わせに臨むのがおすすめだよ◎

③フロアコーティングはタイミングを見極める

フロアコーティングは新築時に施工するのが一般的だけど、ハウスメーカー経由と業者直接依頼では価格が大きく異なることもあるよ。

フロアコーティングのタイミングについてはこちらで詳しく解説しているからぜひ参考にしてみてね！

貯金なしで家を建てる際に気をつけたいこと

「借りられる額」と「無理なく返せる額」は違うよ。

貯金が少ない状態で家を建てる場合、お金の管理にはとくに気をつけてほしいポイントがあるから、解説していくね。

生活費の6ヶ月分は手元に残す

フルローンや諸費用ローンを活用しても、生活費の6ヶ月分程度の現金は手元に残しておくことが大事だよ。

「全部ローンに使いきった」という状態は避けてね。

返済比率は25％以内が目安

住宅ローンの返済額は、年収に対して25％以内に抑えるのが一般的な目安とされているよ。

たとえば年収500万円なら、年間返済額125万円・月々約10万円以内が目安。

「借りられる額の上限まで借りる」のではなく、生活にゆとりを持たせた返済計画を立てることが、長く安心して住み続けるためのポイントだよ◎

家建てるのに必要なお金を把握して家づくりを始めよう

この記事では、家を建てるのに必要なお金の目安と、貯金なしでも始められる5つのステップを解説したよ◎

ポイントをおさらいしていくね。

• 注文住宅の総額は土地代・建物代・諸費用の合計で、国土交通省「令和6年度住宅市場動向調査」によると中央値は5,030万円前後（地域・仕様により変動）
• 頭金ゼロ（フルローン）でも家を建てることはできる
• まずは事前審査で借りられる額を把握することが最初の一歩
• 補助金・贈与制度・諸費用ローンを上手に活用する
• 生活費の6ヶ月分を手元に残す・返済比率25％以内を意識する

お金の不安があっても、順番に確認していけば必ず道は開けるよ◎

「自分たちの場合、本当にこの予算で大丈夫？」「どこから手をつければいいかわからない」という人は、ぜひエースさんに相談してみてね。