【一条ローンやばい？】払えない・繰り上げ返済・フラット35など後悔しないための住宅ローン対策

この記事では、一条工務店での住宅ローン利用はやばいのか不安に思っている人へ向けて、重要ポイント・対策をお話ししていくよ～！

• 一条工務店で家づくりしたいけど、住宅ローン使っても大丈夫なのかな？
• 「一条ローンがやばい」なんてキーワードを見かけて、返済が不安になる…。

家づくりでは住宅ローンを利用する人も多いけど、多額のお金がかかるから、みんな不安になりやすいよね。

今後の後悔を減らすためにも、”いくら借りるか”・”どこで借りるか”といった自分の選択も重要になってくる。

今回は一条工務店での住宅ローン選択肢・ケースごとの住宅ローン対策をお話ししていくよ！

住宅ローンに関する知識を少しでも付けて、今後の負担を減らせるよう対策・対処していこう。

【一条ローンはやばい？】住宅ローンの選択肢

一条工務店は中間的な価格帯の”ミドルクラス”にあたるハウスメーカーだけど、坪単価は他に比べると高め！

過去に調査した際の坪単価は、約80.4万円。

「安定して返済できるかな～」って不安に思う人も多いだろうけど、とくに住宅ローンは以下の3点が大事になってくるよ。

ここからはみんなの不安を少しでも減らすために、審査の流れ・基準や、一条工務店で候補となる住宅ローンの選択肢をお話しするよ。

「住宅ローンの契約って具体的に何するの？」って人も、一緒にポイントを確認していこう！

一般的な審査の流れと審査基準

住宅ローンを利用するには、まず金融機関で2回の審査を受けるよ。

一般的な住宅ローン審査の流れは、以下のとおり！

ここまで住宅ローン審査の大まかな流れを説明したけど、各審査・契約時の必要物もたくさんあるの！

以下の記事に詳しくまとめているから、ぜひ参考にしてね♪

国土交通省の「令和5年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書」では、審査基準として以下の項目があげられていたよ！

• 完済時年齢
• 健康状態
• 借入時年齢
• 年収
• 勤続年数
  　　　　　　　　　　　　　　　　　　　etc.

年収はもちろん、契約者の年齢・勤続年数などもよく見られるみたい！

重要視される基準は、金融機関によって異なる。

選択肢①一条工務店と提携している金融機関

金融機関の中には、一条工務店と提携しているところも複数あるの。

地域によって、提携先は異なる。

提携している金融機関だと、金利・事務手数料の優遇を受けられる可能性が高いよ。

金融機関側もある程度一条工務店の仕様を把握しているので、審査の手続きがスムーズな点も◎

ただ金利優遇を受けられるとはいえ、金利が最安値かは別の問題。

対象となるプランが限定されるデメリットもあるので、それぞれの条件を確認しつつ、他の金融機関と比較してみるのが◎

提携していても、つなぎ融資が必要な金融機関もあるため要注意。

選択肢②一条工務店契約者限定の「i-flat【フラット35】」

一条工務店には【フラット35】との提携商品「i-flat」があるよ。

「株式会社一条住宅ローン」が運営しており、一条工務店の契約者だけが利用対象なの。

公式サイトでは「業界最低水準金利」と謳っており、融資手数料も安いのが大きな魅力。

2025年6月時点の金利情報は、以下のとおり。

プラン名	返済期間	新機構団信（一般）の有無	融資率9割以下	融資率9割超
i-flat【フラット20】	15～20年	加入	年1.500%	年1.610%
i-flat【フラット35】	21～35年	加入	年1.890%	年2.000%
i-flat The Most【フラット50】 ※長期優良住宅が対象	36～50年	加入	年1.990%	年2.100%

新機構団信加入種別	「ペア連生団信」加入の場合：	上表の各金利に年+0.18%
	「 新3大疾病特約付団信」加入の場合：	上表の各金利に年+0.24%
融資手数料	融資金額×1.32%（税込）

また家族構成・住宅の性能などに応じた「金利引き下げメニュー」もあるよ。

各プランで設定されたポイントの合計で、金利の引き下げ幅・引き下げる期間が決まる。

2025年6月時点の「金利引き下げメニュー」は、以下のとおり。

家族構成 【フラット35】子育てプラス ※【フラット35】子育てプラスを利用しない場合、上限は最大4ポイント（当初5年間年▲1.0%）	若年夫婦世帯 or 子ども1人	1ポイント
	子ども2人	2ポイント
	子ども3人	3ポイント
	子どもN人	1ポイント×N
住宅の性能 【フラット35】S	ZEH	3ポイント
	金利Aプラン	2ポイント
	金利Bプラン	1ポイント
住宅の管理・修繕 【フラット35】維持保全型	長期優良住宅	1ポイント
エリア 【フラット35】地域連携型 【フラット35】地域移住支援型 ※「地域移住支援型」単独利用の場合、当初5年間年▲0.6%になる	子育て支援・空き家対策	2ポイント
	地域活性化	1ポイント
	地方移住支援型	2ポイント

1ポイント＝5年間で▲年0.25%。

金利の引き下げ幅は年1.0%が上限で、合計ポイント数が5ポイント以上の場合は6年目以降に繰り越されるんだって。

選択肢③提携のない金融機関

一条工務店と提携していない金融機関も、住宅ローンの候補になるよ。

別の金融機関が提携している【フラット35】も利用可能。

提携している金融機関や「i-flat」でも、金利の低さ・借入条件が自分に合うとは限らない。

提携していない金融機関の住宅ローンも、複数比較検討するのが理想的。

とはいえ1つずつ金融機関をリサーチするのは時間もかかるので、住宅ローンの比較サービスを活用するのが◎

申し込み時に入力した希望条件に沿って金融機関をピックアップし、各条件・特徴を横並びの表で確認できる。

AIによる”審査に通過する確率”も見られるので、審査申し込み時の目安にすると◎

『モゲチェック』はとくに、名前のとおった都市銀行・ネット銀行と多く提携しているの。

「メジャーな金融機関だと私は利用できるのかな？」って気になる人は、ぜひ自分の目で確認してみてね！

【ケースごとに解説】後悔しないための住宅ローン対策

前半では一条工務店の家づくりで住宅ローンを利用する場合、意識したいポイント&金融機関の候補をお伝えしたよ～。

というわけでここからは以下3つのケースに分けて、それぞれの対策・対処方法を解説していくよ！

ケース①審査に落ちた場合

• 返済負担率が高い
• クレジットカード・他ローンの滞納といった、個人信用情報に問題がある
• 借入しているローンが他にもある
• 完済時年齢・借入時年齢が高い
• 勤め先の勤続年数が短い
• 自分や家族の健康状態が悪い
• 物件の担保評価が低い
  　　　　　　　　　　　　　　　　　　　etc.

先述したように、住宅ローンの審査には各金融機関で審査基準があるよ。

とくに借入希望額が高すぎたり、支払いの滞納・完済していない他のローンがあったりすると、審査に落ちる可能性が高まる。

こういった場合は収支を見直して返済負担率を調整したり、すでに借入しているローンを完済したりしておくのが理想的◎

クレジットカード・ローンの取り引きを記録した”個人信用情報”は、日本信用情報機構（JICC）・CICなどで管理されている。

登録情報を確認したい場合、各サイトで開示請求をしよう。

申し込んだ金融機関で審査に通らなくても、他の金融機関でなら通る場合もあるよ。

審査基準は借入先によって異なるので、審査の通りやすさは変わってくる。

地方銀行・【フラット35】も視野に入れたり、借入条件が自分・家族と合っているところを探してみると◎

ケース②繰り上げ返済する場合

「住宅ローンの繰り上げ返済って何？」って人もいるだろうから、詳しく解説していくね。

繰上げ返済は借入金の一部 or すべてを、予定していた返済スケジュールより前倒しで返済すること！

繰り上げ返済すると支払った元金に対する利息が消えるので、返済総額を減らせるの。

繰り上げ返済には、以下2種類の方法があるよ。

• 返済期間を短くする「期間短縮型」
• 返済額を少なくする「返済額軽減型」

金融機関を比較するとき、繰り上げ手数料がいくらかも事前に確認しておくとGood！

ケース③安定して払えなくなった場合

将来何が起こるかは誰もわからないので、「支払えなくなったらどうしよう…」って不安になる人もいるはず。

• 収支・生活水準を見直す：
  ・生活水準を見直して、支出を抑える糸口を見つける
  ・通信費・保険料などの固定費から優先して見直すと◎
• 借入先へ相談する：
  ローンの減額措置や返済スケジュールを調整してくれる場合が多い
• 住宅ローンを借り換える
  ・今より金利の低い住宅ローンへ変更し、返済額を減らす
  ・事務手数料といった諸費用がかかる
  　　　　　　　　　　　　　　　　　　　etc.

思わぬトラブル・経済状況の変化で返済できなくなる可能性は、誰でもあり得る。

無理に1人で抱えこまず、早めに自分で取れる対策を取ったり、金融機関へ相談したりしよう！

身の丈に合った住宅ローンで将来の返済へ備えよう！

この記事では、一条工務店で住宅ローンを使うとやばいのか不安に思っている人へ向けて、重要ポイント・各ケースでの対策をお話ししたよ～。

数十年かけて返済していく住宅ローンは、”いくら借りるか”・”どこで借りるか”など、自分の選択が大きく影響する。

負担を減らすためにも各住宅ローン商品をよく比較し、もしものときに備えた対策・対処方法を把握しておくと◎

今回お伝えした内容は、以下のとおりだよ。

各段階で悩みは変わってくるから、「こんな対処もあるんだな」って覚えておこう。

一条工務店には提携の金融機関・【フラット35】もあるけれど、自分に最適な借入先を知るためにも、住宅ローンを複数比較するのが◎

今回紹介した『モゲチェック』も「住宅ローン診断」を活用すれば、AIによる”審査に通る確率”がわかる便利なサービスだよ。

「1つ1つ調べるのは自信がない」って人は、『モゲチェック』といった比較サービスも活用してみてね♪

まずはお金について相談したいって人は、FP相談がおすすめ！以下の記事でチェックしてみてね◎