【初心者必見】住宅ローン契約の流れと注意点！失敗しないタイミングと裏ワザ完全ガイド

この記事では、住宅ローン契約の流れと失敗しないための注意点を徹底解説していくよ～！

• 「住宅ローンの事前審査っていつ受ければいいの？」
• 「金利選びで失敗したくない…」
• 「契約のタイミングを間違えたらどうしよう…」

住宅ローンを初めて組む人は、こんな不安を抱えている人がめちゃくちゃ多いんだよね。

住宅ローンって人生で一番大きな借金だから、契約の流れやタイミングを間違えると、数百万円も損しちゃうこともあるの。

だけど安心して！正しい流れと注意点を押さえれば、失敗を防げるよ。

そこで今回は、住宅ローン契約の4ステップから、失敗しないための重要ポイント、有利に進める裏ワザまで、初心者にもわかりやすく解説していくね！

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住宅ローン契約の流れ【4ステップ】

住宅ローン契約は、大きく分けて4つのステップで進むの。

それぞれのタイミングと注意点を押さえることで、スムーズに契約できるよ。

STEP1：事前審査（仮審査）

事前審査は、住宅会社と契約する前に受けるのがおすすめなの。

というのも、事前審査に通らないと本審査も受けられないし、予算の目安がわからないから。

年収・完済時年齢など審査項目はさまざまだけど、借入額を決める時点で「返済負担率」を意識しておくと◎

返済負担率（返済比率）とは？

年収に対して、ローンの返済額（年間返済額）がいくらかかっているかを示す割合。

計算式：返済負担率（%）＝年間返済額÷年収×100 ※住宅ローン以外の借入がある場合、その返済額も含めて計算する

返済負担率が高すぎたり、他の借入があったりすると、審査に落ちてしまう可能性が高まるよ。

気になる物件が見つかったら、すぐに事前審査を受けてみてね。

STEP2：本審査

本審査は、売買契約を結んだ後に申し込むの。

本審査では申告された内容が正しいかチェックしつつ、より細かい項目を見られるよ。

提出書類も増え、「返済不可能になったときに担保物件で支払えるか」「団体信用生命保険に加入できるか」などを審査されるの。

事前審査よりも審査のハードルが高くなるので、結果が出るのは1～2週間ほど。

事前審査と本審査の間に転職したり、新しく借金したりしないことに気を付けてね。

STEP3：契約手続き

本審査も通過したら、いよいよ正式な契約を結ぶよ。

なぜこのステップが重要かっていうと、この契約で借入金額や金利、返済方法などが正式に決まるから。

主に以下の契約が結ばれるの。

• 金銭消費貸借契約（金消契約）
• 抵当権設定契約
• 保証委託契約

通常、引き渡しの1〜2週間前に契約するよ。

必要書類は、実印、印鑑証明書、住民票など。

火災保険・地震保険なども、一緒に契約することが多いけど、住宅ローンの借入先とは別で検討したい場合、引き渡し日までに加入できるよう準備を進めると◎

契約手続きの前に金利タイプや返済方法をしっかり確認することが大事だよ。

STEP4：融資実行と引き渡し

融資実行は、家の引き渡しと同じ日に行われるの。

その理由は、融資が実行されると同時に、売主に代金が支払われるから。

融資実行とは？

金融機関から借りたお金が、契約者（借り手）の口座へ実際に振り込まれること。

金融機関が開いている平日に引き渡し日を設定して、スケジュールを整えておこう。

引き渡しの前には必ず施主検査を行って、不具合がないか確認してね。

引き渡し当日は、融資実行→代金決済→鍵の受け取りという流れをスムーズに進められるように、しっかり準備しておこう◎

注文住宅の場合：つなぎ融資について

注文住宅の場合、つなぎ融資が必要になることがあるの。

住宅ローンは完成した家にしか融資されないけど、着工金や中間金は先に払わないといけないからなの。

つなぎ融資の金利は通常の住宅ローンより高め（年2〜3%程度）だから、できるだけ短い期間で済ませることが大事だよ。

住宅ローンで失敗しないための重要ポイント5つ

住宅ローンで失敗しないために押さえるべきポイントは以下の5つ！

• 事前審査のタイミングを間違えない
• 団信と生命保険を見直す
• 火災保険は自分で選べる
• 変動金利のリスクを理解する
• 諸費用を予算に組み込む

それぞれ詳しく解説していくね。

①事前審査のタイミングを間違えない

事前審査は、物件を決める前に受けるのがベストなの。

なぜこのタイミングが大事かっていうと、予算がわからないまま物件探しをすると、「この家が欲しいのにローンが組めない！」ってなっちゃうから。

複数の銀行で同時に事前審査を受けることもできるから、条件を比較してから決めよう。

気に入った物件が見つかったら、すぐに事前審査を受けることが大事だよ！

早めに事前審査を受けることで、予算内で理想の家を見つけられるんだよね。

②団信と生命保険を見直す

住宅ローンを組むと団信（団体信用生命保険）に加入するけど、その内容をしっかり確認することが大事なの。

団信に加入すると、既存の生命保険と保障が重複することがあるよ。

団信でカバーされる部分は、生命保険を減額できるから、保険料の節約にもなるよ。

団体信用生命保険は、借入先によって受けられる保証内容も異なるの。

団信について詳しく知りたい人は、こちらの記事も読んでみてね！

団信の内容を確認して、生命保険を見直すことで、毎月の支出を減らせるよ◎

③火災保険は自分で選べる

火災保険は銀行が勧めるものじゃなくて、自分で選べることを知ってる？

なぜこれが大事かっていうと、銀行が勧める火災保険は割高なことが多いから。

自分で複数の保険会社を比較すれば、同じ保障内容でも数十万円安くなることもあるの。

火災保険の選び方については、こちらの記事で詳しく解説してるよ♪

銀行に言われるままに契約せず、自分で比較検討することが大事なんだよね。

④変動金利のリスクを理解する

変動金利は金利が低くて魅力的だけど、将来的に金利が上がるリスクがあることを理解しておくことが大事なの。

金利タイプの種類

金利タイプ	特徴
変動金利型	・年に2回の見直しがあり、返済中に金利が変動する ・金利が低い傾向にあるが、高騰するリスクもある
全期間固定金利型	・返済中の金利が固定される ・金利は高い傾向にあるが、返済計画を立てやすい
固定金利期間選択型	・返済開始からの一定期間は固定金利、期間終了後は変動金利に切り替わる ・状況に応じた柔軟性が高い

変動金利を選ぶなら、金利が上がっても返済できる余裕を持っておくことが重要だよ。

「金利の低さ」だけで決めるのは要注意！

「今の金利が低いから」だけで選ばず、将来のリスクも考えて決めることが安心につながるんだよね。

⑤諸費用を予算に組み込む

住宅ローンの諸費用は、借入額の3〜10%くらいかかることを忘れないようにしてね。

諸費用を計算に入れないと、「こんなにお金がかかるの！？」って後から焦ることになるから。

主な諸費用は、こんな感じだよ。

• 事務手数料：借入先となる金融機関に支払う手数料
• 保証料：保証会社に支払う手数料
• 印紙税：「金銭消費貸借契約書」といった課税文書を作成する際にかかる税金
• 繰り上げ返済手数料：繰上げ返済を実施する際にかかる手数料

金利自体は低くても、これらの料金を合計したら想定以上に高くなることも…！

だからこそ、諸費用も含めて総予算を考えることが大事なんだよね。

住宅ローンで迷ったら、プロに相談しよう！

住宅ローンって、金利タイプや返済方法、銀行選びなど、考えることがめちゃくちゃ多いんだよね。

• 「どの銀行がいいの？」
• 「変動金利と固定金利、どっちを選べばいいの？」

こんなふうに迷っちゃう人も多いはず。

無料相談でできること

• あなたの予算に合ったハウスメーカー診断
• 見積もりの比較・精査
• 間取りのアドバイス
• 住宅ローンの相談　など

初めての住宅ローンは不安でいっぱいだと思うけど、一人で悩む必要はないの。

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住宅ローンを有利に進める方法

住宅ローンを有利に進めるには、以下の2つの方法があるよ。

1. 複数の銀行で事前審査を受ける
2. フラット35を活用する

それぞれ詳しく解説していくね。

複数の銀行で事前審査を受ける

複数の銀行で事前審査を受けることで、条件を比較できるの。

住宅ローンの借入先は、大きく分けて以下の3種類あるよ。

借入先	特徴
公的ローン	・国や自治体の公的機関から借入する住宅ローン ・金利は低い傾向にあるが、利用条件や融資額の制限がある
民間ローン	・都市銀行、地方銀行、ネット銀行などの民間金融機関 ・金利は高めだが、住宅ローン商品の種類が豊富
フラット35	・住宅金融支援機構と民間の金融機関が提携している住宅ローン ・最長35年間・全期間固定金利型

3〜5つの銀行で同時に事前審査を受けて、一番条件の良いところを選ぼう。

だからこそ、1つの銀行だけで決めずに、複数を比較することが有利な条件を引き出すコツなんだよね。

フラット35を活用する

フラット35は、全期間固定金利で将来の返済計画が立てやすいの。

とくに、金利上昇が心配な人や、長期的に安定した返済をしたい人におすすめだよ。

また、フラット35は保証人不要・団体信用生命保険の加入が任意といったメリットも多いの。

一条工務店で家を建てる人向けの住宅ローン情報は、こちらの記事もチェックしてみてね！

住宅ローン契約の流れと注意点を押さえて失敗を防ごう

この記事では、住宅ローン契約の流れと失敗しないための注意点を解説してきたよ。

住宅ローンは、

• 正しいタイミングで事前審査を受ける
• 団信と生命保険を見直す
• 火災保険は自分で選ぶ
• 変動金利のリスクを理解する
• 諸費用を予算に組み込む、

上記の5つのポイントを押さえることが大切なの。

とくに火災保険は、自分で選べば数十万円も節約できるから超重要だよ。

たとえば、フロアコーティング。

私も一条工務店で家を建てたとき、「標準仕様でいいのかな？」って迷ったんだけど、調べてみたら自分で選んだ方がコスパが良いことに気づいたの。

そこで出会ったのが「森のしずく」のフロアコーティング。

品質も高くて、しかも価格も抑えられたから、本当に選んでよかったって思ってるよ。

家づくりで節約できるポイントについて、もっと知りたい人はこちらの記事も読んでみてね！

住宅ローンで迷ったら、プロに相談することで、後悔しない選択ができるよ。

ゆまひ×エースの家づくり相談では、特定の銀行に偏らず、あなたの状況に合わせて最適な住宅ローンをアドバイスするよ。

初めての住宅ローンは不安でいっぱいだと思うけど、一人で悩む必要はないの。

あなたの家づくりが「やってよかった」と笑顔で振り返れるように、全力でサポートするね！

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