この記事では、住宅ローンはどこで借りるといいのか、初心者でも失敗しないためのポイントを紹介するよ～！
「住宅ローンってどこで借りるのがベスト？」
「初心者でも失敗しないポイントって？」
とくにローン初心者さんは、こんな疑問が浮かぶことも多いはず。
住宅ローンの特徴や確認するポイントを抑えることで、自分の要望・条件に合ったものがわかるよ！
住宅ローンの詳細をしっかり把握することで、自分の安心にもつながるの。
今回は住宅ローンを借りて理想の家を手に入れた私が、住宅ローンはどこで借りるかのがいいか、金融機関の特徴についてもわかりやすく解説するよ！
初心者でも失敗しないように、借り入れの流れや確認するといいポイントも紹介するから、ぜひ最後まで読んでみてね。
住宅ローンを1つずつリサーチするのがすでに億劫に感じる人もいるよね。
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住宅ローンどこで借りる？
住宅ローンは金融機関によってそれぞれ特徴が異なるから、自分の要望や状況に合わせてどこで借りるか決めていくよ。
住宅ローンの種類は以下の3種類。
月に1度金利は見直されるから、お得な住宅ローンは変化していくよ！
ハウスメーカーの中には提携している住宅ローンを勧めてくれるところもあって、次のメリットが◎
提携ローンだからこそのメリットがあるけれど、代行手数料がかかったり、あとで価格的に損していたことが判明したり、後悔につながることも……
リサーチ不足での失敗を減らすために、ローンが持つ特徴について解説していくよ！
それぞれのメリット・デメリットも一緒に見ていこう。
民間ローン
民間ローンは、民間の金融機関から借り入れする住宅ローンを指すよ。
メガバンク・都市銀行・地方銀行・信用金庫・ネット銀行 など
それぞれ借り入れの条件や諸費用が違って、金融機関によっては相談できる窓口が多いの。
ちなみに私は、金利面と相談のしやすさを重視して地方銀行を選んだよ！
1度Instagramでフォロワーさんにもアンケートを取ったんだけど、私と同じく地方銀行を選んだ人が半分だったよ。
民間ローンはとくに金融機関によってバリエーションがあるから、以下のメリット・デメリットも参考にしてね。
- 都市銀行、メガバンク
金融庁が認めている、都市を中心に展開している銀行（りそな銀行以外は三大メガバンクとも呼ばれている）
みずほ銀行・三菱UFJ銀行・三井住友銀行・りそな銀行（令和6年）
【参考】金融庁「銀行免許一覧（都市銀行・信託銀行・その他）」より
- 地方銀行、信用金庫
都市銀行以外で展開されている日本の銀行や信用金庫
- ネット銀行
楽天銀行、NEOBANK 住信SBIネット銀行など、インターネット上でやり取りができる銀行
公的ローン
公的ローンは、国・自治体の公的機関から借り入れをする住宅ローンのこと。
財形住宅融資と自治体融資に分けられていて、以下の特徴があるよ。
- 財形住宅融資
財形住宅融資は、5年間固定金利制の住宅ローンだよ。
財形貯蓄制度のある会社勤めの人が対象だから、自分や家族がお勤めの会社に一度確認してみても◎
- 自治体融資
自治体融資は、都道府県や市町村が提供するローンのこと。
融資をしているかは地域によってバラバラだから、家を建てる地域に自治体融資があるか見てみよう。
【フラット35】
【フラット35】は、住宅支援機構と民間の金融機関が提携している住宅ローン。
最長35年間借り入れができて、全期間固定金利制なのが特徴だよ。
【フラット35】を取り入れている銀行や専門会社は多く、金利や手数料はそれぞれ変わってくるの。
メリット・デメリットは以下のとおりだよ。
【フラット35】とは別に、【フラット35】Sという商品を利用できる場合もあるよ。
新しく建てる家が以下の内1つでも基準にあてはまると、当初5~10年間の金利引き下げが受けられるよ。
・省エネルギー性
・耐震性
・バリアフリー性
・耐久性、可変性
※民間ローンからの借り換えは不可能。
住宅ローン借り入れの流れ
住宅ローンの候補がみつかったら、金融機関に審査を申し込むよ。
金融機関によって借り入れの流れは異なるけれど、今回は新規契約する場合の主な流れを順に解説していくね。
主な必要書類も一緒に紹介していくよ。
事前審査では「契約者にローン返済能力があるか」を審査されるよ。
申し込むタイミングはハウスメーカーとの契約をする前だから、工事の見積もりがわかった時点で伝えてね。
金融機関で提出をお願いされる資料もあるから、認印も一緒に持っていこう！
| 本人確認資料 | 身分証明書（運転免許証、マイナンバーカードなど） 健康保険証 | |
| 収入確認資料 | 給与所得者 | 源泉徴収票、住民税決定通知書など |
| 自営業者 | 確定申告書と付表、納税証明書など | |
| 建物確認資料 | 間取り図、資金計画表など、家の概要が確認できる資料 | |
| 別でローンがある場合 | 返済予定表か残高証明書 | |
事前審査が通ったら、続いて本審査！
本審査では「返済不可能になったとき、担保物件で返済できるか」「団体信用生命保険に加入できるか」といった内容を見られるの。
こちらで用意する書類や資料が多くなるし、チェック項目が多い分審査期間も長く約1~2週間くらい。
事前審査を通過しても、本審査で通らない可能性があるよ。
| 本人確認資料 | 身分証明書（運転免許証、マイナンバーカードなど） 健康保険証 住民票（世帯全員、続柄記載あり、本籍・マイナンバー記載なし） 実印と印鑑証明書 | |
| 収入確認資料 | 給与所得者 | 源泉徴収票、住民税決定書か課税証明書など |
| 自営業者 | 確定申告書と付表、事業税納税証明書（各3年分）など | |
| 経営者 | 法人の決算報告書、法人税納税証明書（各3年分）など | |
| 建物確認資料 | 売買契約書、工事請負契約書などの書類 地積測量図、間取り図、公図などの家に関する資料 | |
本審査も通過したら、いよいよ契約のステップへ！
住宅ローンの契約書である「金銭消費貸借契約」を金融機関と結んで、団体信用生命保険や火災保険などの契約も一緒にするよ。
持ち物や必要書類は以下のとおりだよ。
- 身分証明書
（運転免許証、マイナンバーカードなど） - 住民票
（世帯全員、続柄記載あり、本籍・マイナンバー記載なし） - 収入印紙
金額ごとの種類が豊富だから、収入印紙は郵便局で購入するのがおすすめ！
- 実印と印鑑証明書
（連帯保証人・担保提供者がいる場合、両方の印鑑証明書も必要） - 入金口座の通帳、キャッシュカード
金融機関から借り入れた住宅ローンが、実際に口座へ振り込まれることを融資実行というよ。
融資実行は家の引き渡し当日にされるから、間違いのないようスケジュールを調節してね。
住宅ローンの控除を受ける場合は、入居した翌年に確定申告をする必要があるよ。
給与所得者の年末調整とは別だから、忘れないように注意！
初心者でも失敗しないポイントも
解説！
住宅ローンの種類と特徴を見て来たけれど、これだけだと初心者の人が候補を絞り込むのは難しいよね。
ここでは初心者でも住宅ローン選びに失敗しないよう、リサーチするときに確認する6つのポイントを紹介するね。
気になるポイントがあったら、項目をタップするとすぐに読めるよ！
ポイント①金利のタイプ
住宅ローンを決めるときに必ずチェックする金利。
確認必須ではあるけれど、金利の数値だけで決めるのは要注意！
無理なく返済できるよう、数値を踏まえて金利のタイプも選ぼうね。
この金利タイプは、種類が3つあるよ。
- 変動金利型
- 全期間固定金利型
- 固定金利期間選択型
それぞれの特徴は以下の通り！
- 変動金利型
借り入れ期間中の金利が変わっていくタイプ。
金利の低いときがあれば、将来的に高騰するリスクもあって予測が難しいよ。
- 全期間固定金利型
借り入れ期間中の金利がすべて決まっているタイプ。
返済計画が立てやすい一方、変動金利型に比べて金利が高く設定されているよ。
- 固定金利期間選択型
最初に借り入れするときの金利と適用期間が固定され、適用期間が終わったら金利タイプを選択し直すタイプ。
全期間固定金利型より金利が低めというメリットもあるけど、最終的な返済額は不明瞭だよ。
ポイント②諸費用を含めた返済額の合計
住宅ローンを選ぶときは返済額の合計に着目しがちだけど、以下の費用もかかってくるよ。
- 保証料
- 融資手数料
- 印紙税
- 繰上返済手数料
- 火災保険料 etc.
保証料と融資手数料は金融機関ごとに費用の幅が大きいから、意識して比較検討するのがおすすめ。
返済額以外の費用も一緒にチェック！
ポイント③団体信用生命保険の保障内容
住宅ローンを契約すると一緒に加入するケースが多い、団体信用生命保険というものがあるよ。
団体信用生命保険とは、ローンの契約者にもしものことがあったとき、ローン残高を保険金でゼロにできる保険のこと。
保険加入を契約の条件にするところが多いから、ほぼ必須で加入する人が多いの。
最近は三大疾患やガンなどに対応できる保障が付いているものも。
基本的に契約者の死亡・重度の障害になったときだけど、どのような条件で保険料が支払われるかも見ておこう。
中には健康状態が理由で、この保険に加入できない場合もあるの。
団体信用生命保険への加入が必須なのか確認したい人は、『モゲチェック』を使うのもおすすめ。
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ポイント④住宅ローンの返済方法
住宅ローンの返済方法には元利均等返済と元金均等返済の2通りあるよ。
支払い負担が多い期間も変わってくるから、自分の生活状況に合わせて選択しよう。
- 元利均等返済
毎月固定された元金と利息の合計額を支払う返済方法。
元金と利息の割合は毎月変化するけれど、支払う額自体は変化しないのが特徴だよ。
- 元金均等返済
毎月元金だけ額が固定で、それに対応して利息の額は変化する返済方法。
返済を開始した段階では利息の割合が高いけれど、だんだん元金が減って返済する額も少なくなるよ。
ポイント⑤付帯するサービス・特典の内容
リサーチするとき返済金額や諸費用の優先度が高いけど、中には住宅ローンを契約すると独自のサービスや特典が付いてくるものもあるの。
よくあるのはポイント付与やお買い物での割引・優待サービス！
借り入れ期間中に利用できる特典があると、毎日の生活に活用できてお得だよね。
金融機関によって種類もさまざまだから、自分や家族も喜びそうなものがないかチェックしてみて！
サービス・特典の中には借り入れ期間中ずっと使えるものや、期限があるものもあるので要確認。
ポイント⑥対面窓口の有無
何かあったときに直接相談できる対面窓口があるかも、人によっては確認しておくと◎
とくにネット銀行で住宅ローンを利用する場合、中には対面窓口がないところもあるよ。
最近は対面窓口も増えているのだけど、まだゼロではないみたい……
自分だけで手続きは苦手・相談できないと不安な人は、対面窓口の有無や相談方法も確認してみて！
どこで借りるかポイントを抑えてお得な住宅ローンを活用しよう！
今回は住宅ローンをどこで借りるといいのか、借り入れの流れと確認したいポイントを紹介したよ～。
たくさんある住宅ローンから選ぶのは、慎重になるし大変だよね。
ポイントを抑えれば「自分に合ったベストでお得な住宅ローン」を探せるよ◎
今回の記事を参考にどこで借りるのがいいかリサーチして、自分で納得できる住宅ローンを活用していってね！
それでも「初心者でイチから選ぶのは失敗しそうで不安」って人もいるよね……
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