【必見】戸建て火災保険いくら払ってる？年間保険料を安くする方法と選び方のコツ！

2025年8月30日

この記事では、戸建ての火災保険はいくら払ってるのか、その相場をお伝えしていくよ～！

戸建てで火災保険に加入したら、いくら払うことになるんだろう？
年間保険料を安くするコツってあるのかな？

ゆまひ

火災保険への加入を考えている人は、こんな疑問を持つことも多いはず。

火災といったトラブルに備えて加入する”火災保険”。

戸建てだと火災保険はいくら払ってるのか、だいたいの相場を把握しておきたいよね。

火災保険の保険料は、保険会社ごとに設定されるさまざまな基準で変動する。

家財保険や地震保険への加入・加入期間によっても変わるので、保険料へ影響する各基準を知っておくと◎

今回はこれから火災保険へ加入する人に向けて、火災保険の相場&選ぶ基準をお伝えしていくよ！

この記事を読んでわかること

戸建て火災保険の相場と基準
年間保険料を安くする方法

ゆまひ

後半では保険料を抑える方法もお話しするから、ぜひ見てみてね～♪

いくら払ってる？戸建て火災保険の相場と保険料が決まる基準

ゆまひ

戸建てだと火災保険でいくら払うことになるのか、検討中の人は気になるよね…。

火災保険は”家財”や”地震保険”への加入有無によって、保険料がかなり変動するよ。

今回は火災保険の相場を知るため、「火災保険比較サイトi保険」「価格.com保険」などの比較サイトで、各条件ごとに保険料を調査してみたよ～。

調べた条件は、以下のとおり。

・新築の戸建て
・建物の保険金額：2,000万円
・家財の保険金額：500万円
・補償内容：住宅火災保険のみ
（火災、落雷、破裂・爆発、風災、ひょう災、雪災）

各サイトにて、以下のパターンごとに保険料を調査。

■建物構造：T構造 or H構造
・火災保険（建物）
・火災保険（建物+家財）
・火災保険（建物）＋地震保険
・火災保険（建物+家財）＋地震保険
※今回は各加入期間（1、5年）での最低額～最大額を紹介

それぞれの調査結果は、以下のとおり！

T構造での保険料

建物構造についてはのちほど解説するけど、火に耐性がある”T構造”では、1年間の保険料が2,000～19,000円ほど。

2025年時点での最長加入期間である5年間の支払いだと、8,500～89,000円ほどの幅があったよ。

H構造での保険料

ゆまひ

T構造より燃えやすい”H構造”だと、保険料がグンとUPしたよ～。

1年間の保険料で4,000～30,000円ほどと、T構造のときよりも金額が約2倍に！

5年間の保険料では18,000～170,000円ほどと、保険料が数万～数十万円に上がったよ。

今回補償内容は住宅火災保険のみに絞ったけど、水災・汚損なども追加すればさらに高くなる可能性が高い。

ゆまひ

相場をお伝えしたけど、どうやって保険料が決まるか知りたい人も多いかな？

各保険会社で基準値は異なるものの、保険料はさまざまな基準を加味して決定されるよ。

基準を知っておくと、自分の場合なぜ保険料が高く/安くなるかを読み解く目安になる。

ここからは保険料が決まる以下7つの基準を、それぞれ詳しく解説していくよ！

いくら払ってる？
戸建て火災保険の相場と保険料が決まる基準

構造
延床面積
所在地
築年数
補償内容
特約
支払い方法

戸建ての基準①構造

1つ目の基準は、建物の構造！

火災保険は、建物の燃えにくさによって保険料が変わってくるの。

木造といった燃えやすい構造は保険料が高くなり、逆に鉄骨造・コンクリート造といった燃えにくい構造なら安くなる。

建物の構造は「構造級別」とも呼ばれ、以下の3種類に分けられるよ。

構造級別	特徴
M構造	コンクリート造・鉄骨造の共同住宅が該当する。
T構造	コンクリート造・耐火性能を備えた木造など、耐火構造の建物を指す。
H構造	非耐火構造の木造・土蔵造など、M/T構造に該当しない建物を指す。

ゆまひ

戸建てだと、T or H構造のどちらかが当てはまるよ～。

上記の表だと、上にある構造級別ほど燃えにくい構造！

火災保険を選ぶとき、補償対象となる建物がどの構造なのか、みんなも把握しておこう。

戸建ての基準②延床面積

2つ目の基準は、建物の延床面積！

建物各階の床面積を合計した延床面積は、この合計が大きいほど保険料も高くなるの。

賃貸住宅なら、自分たちが居住するお部屋の専有面積が基準となる。

「建築基準法」だと吹き抜け・ベランダなどは延床面積に含まれないけど、それでも戸建ては賃貸住宅に比べると面積が広くなりやすいよね。

ゆまひ

お家が広いほど、保険料が高くなりやすいので要注意！

戸建ての基準③所在地

3つ目の基準は、建物の所在地！

火災保険は火災・水災など、各所在地・都道府県の災害リスクに応じて保険料が変動するよ。

たとえば、こんな土地は保険料が高くなりやすい。

都市部といった密集地：
火災による延焼のリスクが高いため。
海・川沿いの土地：
洪水・高潮といった水災のリスクが高いため
山付近の土地：
土砂崩れ・落石といった水災のリスクが高いため
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　etc.

自分の所在地だとどんな災害リスクがあるか知るために、ハザードマップといった資料を確認してみると◎

地震が原因で起こる被害は、地震保険に加入していないと補償対象外になる。

津波といった水災・噴火なども、地震による補償対象になるため要注意。

火災保険と防災の関係性については、以下の記事もチェック♪

戸建ての基準④築年数

4つ目の基準は、建物の築年数！

建物を建ててから時間が経つと構造・設備も劣化していき、台風による損壊といったリスクが高まるため。

「入居後にゆっくり選ぼう」って人がいるかもしれないけど、むしろ新築の方が保険料を安く抑えやすいタイミング！

ゆまひ

新築戸建ての人は、入居日に合わせて補償を受けられるように加入手続きしておくと◎

戸建ての基準⑤補償内容

5つ目の基準は、付帯する補償内容！

火災保険は火災に限らず、以下のさまざまな補償を付けられるよ。

区分	補償内容
住宅火災保険（基本の補償）	火災
	落雷
	破裂爆発
	風災ひょう災雪災 ※保険会社によっては一部自己負担
住宅総合保険（追加できる補償）	水災
	水漏れ
	外部からの飛来・落下・衝突
	騒じょうによる暴行・破壊
	盗難

どの補償を付けられるかは選ぶプラン・加入形態によって異なるけど、さまざまなリスクへ備えるほど保険料も高くなってくるの。

ゆまひ

火災保険は建物だけでなく、家財に対して補償を付けられる点も重要ポイント！

「豪雨が多い地域だから”水災”を付けよう」「留守が多いから”盗難”を付けたい」など、自分の状況とも照らしあわせてみて◎

戸建ての基準⑥特約

6つ目の基準は、付帯する特約！

建物・家財への補償とは別に、火災保険は以下のような特約を付けられるの。

個人賠償責任特約：
日常生活で起きた偶発的な事故によって、人・物へ損害を与えた場合に補償を行う。
（所有物の破壊・自転車事故など）
類焼損害特約：
近隣住宅へ被害を与えた場合、被害住宅の建物/家財を補償する。
臨時費用保険金補償特約：
復旧中の一時的な宿泊費・引越し費用など、建物/家財の復旧以外であてられる費用を補償する。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　etc.

ゆまひ

先述した補償内容と同様、付帯する特約が多くなるほど保険料も高くなるよ。